|
| |
Современные тенденции развития страхового рынка
|
|
Целью прогнозирования устойчивого роста экономики страны является выявление условий формирования и оптимизации движения финан¬совых потоков во всех отраслях и на этой основе разработка системы мероприятий, направленных на стабильный экономический рост. Основное содержание данного исследования сводится к оп¬ределению общего объема финансовых ресурсов в страховой отрасли; рассмотрению возможных и целесообразных каналов их мобилизации и исполь¬зования; нахождению допустимой и рациональной системы централизации финансовых ресурсов страховой отрасли в бюджете; разработке на этой основе предложений по повышению эффективнос¬ти деятельности страхового рынка.
В любой развитой стране от состояния стра¬хового рынка зависят практически все сферы деловой активности. Страхование во всем мире является не только гарантом стабильности бизне¬са, но и стимулом его скорейшего развития. Глав¬ными условиями нормального функционирования страхового рынка являются надежность и эффективная деятельность его участников-страховщиков .
В современных условиях страховой рынок продолжает развиваться быстрее большинства сегментов российской экономики. При этом одни экстен¬сивные факторы роста («зарплатные» схемы, страхование имущества крупных корпоративных клиентов) заменяются другими экстенсивными факторами роста (ОСАГО, медицинское стра¬хование коллективов предприятий). Однако может наступить момент, когда страховые компании не смогут более обеспечивать роста своих финансовых ресурсов только за счет освоения свободного ры¬ночного пространства и должны будут осваивать интенсивные факторы для разработки стратегии дальнейшего развития .
Либеральные условия допуска на рынок в 1990-е гг. привели к появлению чрезвычайно боль¬шого числа страховых компаний с низким уровнем капитализации. Со второй половины 1990-х гг. началось уменьшение числа страховых организа¬ций с одновременным наращиванием уставного капитала (рис. 1).
В 2004 г. тенденция сокращения численности страховых компаний, начавшаяся в 1996 г., продол¬жилась, причем темп сокращения количества стра¬ховщиков в связи с ужесточением требований стра¬хового законодательства к минимальному размеру уставного капитала существенно возрос (до 8,5%). Кроме того, влияние на изменение численности страховых организаций начинает оказывать процесс разделения страховых организаций по сегментам страхового рынка: страхование жизни, страхование
иное, чем страхование жизни, перестрахование, необходимость которого предписана Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ.
Из 1 280 страховых компаний, зарегистрирован¬ных на 1 января 2005 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела, 251 компания не проводила страховых операций в 2004 г. . Отчетные данные, полученные от 1222 страховщиков: 124 - не проводили страховых операций, 10 - представили отчета с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 41 — не представила отчета по форме № 1 -С «Сведения об основных по¬казателях деятельности страховой организации». Доля страховой премии в ВВП для России остается все существенно ниже уровня промышленно развитых стран (8 — 12%), несмотря на то, что за последние 10 лет этот показатель вырос в 6 раз- с 0,5 до 3%.
Оценка реального страхового рынка в 2007 г. представлена в табл.1.
Таблица 1. – Показатели страхового рынка в 2007 г.
Показатель Оценка реального рынка (млн. руб.) Номинальные показатели (млн. руб.) Доля реальных показателей по отношению к номинальным (%) Структура реального рынка (%)
Доля премии в ВВП 1,52% 2,81%
ВСЕГО 255 468,3 471 579,3 54 100
Добровольное страхование 104 289,2 320 400,2 33 42,99
Страхование жизни 3 312,9 102 221,6 3,2 1,88
Личное страхование 52 850,6 52 850,6 100 19,93
Страхование имущества 46 480,9 153 110,3 30 20,45
Страхование ответственности 1 644,9 12 217,7 13 0,72
Обязательное страхование 151 179,1 151 179,1 100 57,01
Как видно из представленных данных, реаль¬ный платежеспособный спрос на страховые услуги составлял в 2007 г. 54% номинального. Несмотря на принимаемые меры (в виде обязательного страхо¬вания — ОСАГО), платежеспособный спрос сни¬зился по всем видам страхования. Выход возможен тогда, когда потенциальный платежеспособный спрос приблизится к реальному.
В настоящее время доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90 - 95% в промышленно развитых странах. Главные сдер¬живающие рост рынка причины — у россиян слабое доверие к страховым компаниям; нехватка опыта в использовании страховых услуг; недостаточный собственный капитал; недостаточно возможностей для проведения оценки финансового состояния страховой фирмы ввиду отсутствия финансовой статистики; низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий: присутствие агрессивной рекламы вместо лаконичных рекламных обращений, рас¬сказывающих о привлекательности того или иного страхового продукта .
Несмотря на это, в течение всего времени существования отечественный страховой рынок демонстрирует постоянную динамику роста объ¬емов страховой премии.
На основании исследования, которое провел Комитет по связям с общественностью Всероссий¬ского союза страховщиков (ВСС), следует что, если из общего объема страховых премий, собранных в 2003 г., - 432 млрд. руб. (или 100%) - исключить обя¬зательное страхование — 102,9 млрд. руб. (или 23,8%), то останутся страховые схемы — 208 млрд. руб. (или 48,2%), кэптивное («карманное») страхование — 60,5 млрд. руб. (или 14%) и рыночное, или открытое, страхование — 60,5 млрд. руб. (или 14%).
Почти 49 % всех сборов (7 млрд. дол. США) приходилось в 2003 г. на нестраховую финансовую деятельность российских страховщиков. Речь идет о зарплатных схемах, из которых 4,8 млрд. дол. проходит по страхованию жизни, а 2,1 млрд. дол. — по другим видам. Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев счи¬тает, что доля «серых» схем по имущественному страхованию составляет около 25%.
В 2003 г. объем открытого рынка добровольного страхования (т. е. оставшегося сегмента рынка пос¬ле вычета доли кэптива и схем) составил 1,9 млрд. дол., или 0,4% от ВВП. На долю 20 российских компаний приходится 48,1% (или 208,05 млрд. руб.) общего объема страховых сборов в 2003 г., отмечалось в сообщений Минфина России .
Получается, «динамичное» развитие россий¬ского страхования следует объяснять исключи¬тельно ростом сборов по псевдострахованию (на 38% по сравнению с 2002 г.), удвоением премии, собранной кэптивными страховщиками, а также увеличением на 66,1% премии по обязательному страхованию. Между тем, годовой прирост сборов на открытом рынке реального страхования соста¬вил всего 12%.
Так что говорить о бурном развитии российско¬го страхового рынка преждевременно. По крайней мере, до тех пор пока не закончится эра схемного страхования» . Кроме того, анализ показывает, что страховая отрасль России остается недостаточно ус¬тойчивой. Подтверждением этому факту служит за¬явление Федеральной службы страхового надзора, что у более 400 страховых компаний после 1 июля 2004 г. отозваны лицензии. Однако, несмотря на финансовые проблемы, просматривается стойкая тенденция, демонстрирующая увеличение собс¬твенных средств. Частично это связано с новыми требованиями по величине уставного капитала.
Согласно п. 3 ст. 25 Закона РФ «Об органи¬зации страхового дела в Российской Федерации» страховщики должны обладать (к 1 июля 2007 г.) полностью оплаченным уставным капиталом, раз¬мер которого должен быть не ниже установленного данным Законом минимального размера уставного капитала:
- для осуществления личного страхования (включая страхование жизни) - 60 млн. руб.;
- для осуществления личного страхования (без страхования жизни) и (или) имущественного страхования - 30 млн. руб.;
- для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием — 120 млн руб.
До 1 июля 2004 г. размер уставного капитала должен быть сформирован до одной трети ус¬тановленного минимального размера уставного капитала. В настоящее время представленные на стра¬ховом рынке услуги можно классифицировать следующим образом :
— личное страхование;
— имущественное страхование;
— страхование ответственности.
Однако существуют и другие классификации. Так, по мнению автора , надо различать два главных вида страхования: социальное и коммерческое. Первый из них основан на идее попечения об обще¬ственном благе и составляет часть государственной социальной политики под названием «социальное страхование». Оно включает в себя пенсионное обеспечение, различные системы социальных выплат, медицинское обслуживание и т.д. Стра¬ховые социальные фонды (социального страхова¬ния, пенсионный, обязательного медицинского страхования) формируются и функционируют на принципах, резко отличающихся от основ создания и развития негосударственной (коммерческой) страховой системы. К ним относятся:
— государственная принадлежность соответс¬твующих структур, занятых формированием и рас¬пределением фондов социального страхования;
— бесприбыльный характер их деятельности;
— обязательное участие в системе страхования граждан и юридических лиц;
— формирование страховых фондов на обяза¬тельной основе путем сбора специальных феде¬ральных налогов;
— прямое участие государственных органов в управлении системой.
На российском рынке наблюдается резкое падение доли личного страхования, в основном за счет сокращения платежей по страхованию жизни. Это во многом объясняется влиянием инфляции, которая существенно обесценила суммы, подор¬вала доверие населения к страхованию жизни как средству сбережений.
Анализ основных видов денежных доходов населения в реальном выражении показывает, что реальные располагаемые денежные доходы и реальный размер назначенных пенсий имеют за¬метный устойчивый рост по сравнению с уровнем 1992 г., а реальная начисленная заработная плата тоже имеет рост но фактически ее уровень в 2003 г. достиг только уровня 1992 г. (рис. 2) .
В то же время, как свидетельствует практика, »при оказании страховых услуг физическим лицам страховые организации столкнулись в настоящий период со следующей проблемой. После введения закона об ОСАГО рынок фи¬зических лиц разделился на две части:
1) клиенты страховых организаций, которые отдали деньги вынужденно (кстати, считают, что их ограбили);
2) другая категория - люди, покупавшие доб¬ровольную страховку гражданской ответственнос¬ти. За их счет расширить число клиентов по другим видам страхования также не получается, хотя они понимают важность и необходимость страхования. «Семьи, относящие себя к среднему классу, начали заботиться о сохранении собственности. Так, в их семейном бюджете появилась строчка «страхова¬ние», — говорит страховой агент Александр Клыга. — Годовые расходы на страхование в средней семье составляют примерно четверть месячного заработка - $300-600. ОСАГО забрало большую часть этих расходов - в таких семьях обычно две машины, которые помощнее «Жигулей». Таким об¬разом, можно считать, что ОСАГО отняло деньги, предназначавшиеся, к примеру, на медицинское (1992-100) страхование. Тем же, чей семейный бюджет меньше $ 1200 в месяц, и вовсе пришлось забыть обо всех страховках ради ОСАГО» .
Как было отмечено, стра¬хование жизни в отличие от других видов страхования страдает от инфляции более значительно. Тем не менее оно и сейчас сохраняет за собой почти четверть поступлений всего страхового рынка. В советский период на протя¬жении многих десятилетий страхование жизни являлось основой всей системы государственного страхования.
Рост уровня выплат по добровольному личному страхованию, а также добровольному страхованию имущества (рис. 3) можно рассматривать как поло¬жительное явление, в котором проявляется повы¬шение качества страховой услуги, предоставляемой потребителю. Если ранее сложилась практика завышения страховых тарифов, получения «отка¬тов» представителями страхователей, о чем свиде¬тельствовал низкий уровень страховых выплат, то в настоящее время можно говорить о постепенном улучшении ситуации, росте страховой грамотности и активизации деятельности страховых компаний в направлении классического страхования.
Страхование от несчастных случаев за счет средств предприятия является одной из форм со¬циальной защиты интересов граждан. При этом нужны соответствующие государственные льготы при налогообложении. В настоящее время возникла необходимость развития новых направлений личного страхова¬ния, учитывающих риски, связанные с развитием рыночных отношений. В России государственное обязательное со¬циальное страхование представлено следующими фондами:
- пенсионным;
- обязательного медицинского страхования;
- социального страхования.
В формировании и использовании этих фондов есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствует принципам формиро¬вания и использования страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений, плановое расходование средств, отсутствие персо¬нификации накоплений и др. По экономической сущности эти фонды не являются страховыми, по форме они относятся к внебюджетным фондам.
Однако нельзя не отметить, что наряду с обя¬зательным государственным социальным стра¬хованием возникают и постепенно развиваются негосударственные пенсионные фонды; некоторые страховые компании заключают договоры меди¬цинского страхования.
Главный признак социального страхования — целевая направленность. В соответствии с зако¬нодательством средства внебюджетных фондов (независимо от уровня) должны тратиться по целевому назначению, которое определяется положением о конкретном фонде. Расходование средств обусловли¬вается не только его назначением, экономическими условиями, но и содержанием разработанных соци¬альных и экономических программ в государстве. Ряд сегментов российского рынка страхова¬ния практически не развит (рис. 5), кроме того основной базой по-прежнему является обязатель¬ное страхование. Основным стимулом развития российского страхового рынка будут выступать улучшение макроэкономической ситуации, в час¬тности повышение уровня доходов населения и повышение страховой культуры.
Для эффективной организации страхового бизнеса, несомненно, важным направлением явля¬ется внедрение новых страховых услуг (продуктов), выверенных и отлаженных до мелочей, тщательно адаптированных к финансовой и политической ситуации в стране, например таких как ипотека, микрострахование и др. Другое, не менее важное, направление развития страхового рынка — развитие по регионам. Как отмечает автор , «правительство и финансовые органы субъектов Федерации не предпринимают серьезных мер, что¬бы поддержать развитие страхового рынка, считая его второстепенным». Однако специфика страхового бизне¬са состоит в том, что он активно раз¬вивается в социально и экономически стабильных, так называемых бла¬гоприятных, регионах.
Экономическая целесообразность диктует свои зако¬ны, в основе которых экономические, правовые, налоговые и прочие механизмы, поэтому задачей государственной политики в сфере страхования должна стать деятельность, направ¬ленная на решение социальных проблем на основе использования важнейшего финансового меха¬низма, которым является страхование. Изучение опыта зарубежного страхования показывает, что в Европейском сообществе, Канаде и США, хотя и в разной степени, ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными, местными или региональными властями. В США существуют фактически независимые системы регулирования в каждом штате при отсутствии, по существу, регулирования на федеральном уровне. В свою очередь, страны Европы имеют свои собс¬твенные системы регулирования страхования; но работающие на условиях координации корректив на уровне ЕС. Положение в Канаде представляет собой нечто среднее между ситуацией в США и ЕС. Для всех стран анализ базируется на рассмот¬рении согласованных принципов регулирования, где поправки и детализация принимаются уже на местном уровне .
В Канаде ответственность за регулирование страхования разделена между федеральными влас¬тями и властями отдельных областей. Правитель¬ство разработало «Акт Страхового Единообразия» в качестве модели для местных законодательных органов. Эти условия существенно влияют на законодательную и управленческую политику в различных целях страхования.
Методы регулирования страхования — одна из главных проблем, связанных с состоянием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных направления :
1) как должна развиваться система методов ре¬гулирования в интересах удовлетворения фи¬нансовых особенностей экономики и развития страхового сектора;
2) обеспечение стандартов, соответствующих условиям ВТО.
Эффективный рынок страхования способс¬твует повышению устойчивости экономики, идет гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами накопления граждан. Создаваемые страховыми компаниями страхо¬вые резервы представляют собой значительный ин¬вестиционный потенциал, который вполне успешно конкурирует с банковскими ресурсами, направляе¬мыми в реальный сектор экономики. Характер акку¬мулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для дол¬госрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.
Среди наиболее быстро растущих националь¬ных страховых рынков по итогам 2003 г. Россия входит в тройку лидеров с реальным темпом роста страховых премий 26,7%. Следует отметить, что кро¬ме России лишь несколько национальных рынков, чей объем страховых премий в номинальных пока¬зателях превышает 10 млрд дол. США, имеют такие же высокие темпы роста: страховые рынки Тайваня, Китая и Гонконга. Это обстоятельство существенно для оценки инвестиционной привлекательности российского рынка страхования. Однако вследствие высокой доли операций «псевдострахования» в Рос¬сии, акценты инвестиционной привлекательности пока смещены в сторону азиатских рынков .
Еще одной важнейшей функцией страховой системы является дополнение, а иногда и замена государственной системы социального страхова¬ния и обеспечения.
Страхование — это тот инструмент, который поз¬волит существенно поднять экономику страны, но, к сожалению, его все еще недооценивают. В настоящее время используется примерно не более 5-10% потен¬циального страхового продукта. В развитых странах Европы, Америки это примерно 90%, к примеру в Бразилии - от 20 до 40%. До революции Россия входила в пятерку держав по страхованию. Актив¬но использовались и коммерческое страхование, и так называемое общество взаимного страхования. Касаясь ситуации в регионах, необходимо отметить, что, к сожалению, страховщики зависят от местных органов власти. В каждом регионе есть свои осо¬бенности, учет которых может привести к подъему экономики.
Экономическая стратегия развития страховой компании в регионах заключается в поступатель¬ном приобретении сильных менеджерских команд с качественными страховыми портфелями, а также возможностью грамотно обрабатывать клиентский потенциал головного офиса. Так как в основном вся материальная инфраструктура реального сек¬тора экономики сосредоточена в регионах России. Основной объем продаж региональных предста¬вительств приходится на страхование имущества физических и юридических лиц, автотранспорта, грузов, ответственности предприятий повышенной опасности, профессиональной ответственности, а также добровольное медицинское страхование .
Проследить эту тенденцию можно по деятель¬ности отдельных страховых организаций.
— Региональная сеть «ГЛОБЭКС» насчитывает 100 филиалов, объединенных по территори¬альному признаку в 10 дирекций и 186 агентств во всех субъектах РФ.
— Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он включает ОАО «Росгосстрах», три крупные региональные и семь межрегиональных стра¬ховых компаний. В их составе работают 76 рес¬публиканских, краевых и областных филиалов, более 2 300 агентств и страховых отделов.
— Страховые компании «МАКС» и «МАКС-М» активно развивают свою деятельность в субъ¬ектах РФ. В настоящее время филиалы и пред¬ставительства « МАКСа» работают практически во всех крупных городах России. Отлаженные региональные связи, высокая квалификация специалистов, технологичные страховые про¬граммы позволяют предоставлять клиентам компании страховую защиту в любом регионе РФ и сопровождать договоры страхования по всей России.
— В группе «Альфастрахование» к услугам кли¬ентов на территории России работают 195 филиалов и отделений.
— Страховку компании «НАСТА» можно оформить в любом из 60 филиалов и более чем 200 пред¬ставительств компании по всей стране. К 2006 г. « НАСТА» должна была открыть еще 7 филиалов. В 2004 г. страховые взносы клиентов компании в регионах составили половину от всех взносов, внесенных клиентами «НАСТА».
В целом по стране территориальное распре¬деление страховых премий и выплат представлено в табл. 2. Несомненным лидером по страхованию, ино¬му, чем страхование жизни, выступает московский регион, собирающий более половины премии всего российского страхового рынка.
Таблица 2. Показатели территориального распределения страховых премий в 2007 году
Наименование федерального округа Страховые премии (кроме ОМС) Страховые платежи по ОМС
тыс. руб. Процент тыс. руб. Процент
Центральный федеральный округ 237 069 381 63,32 23 578 973 43,67
Северо-Западный федеральный округ 30 832 375 8,24 6 205 726 11,49
Южный федеральный округ 13 146 679 3,51 4 790 611 8,87
Приволжский федеральный округ 39 356 749 10,51 7 844 973 14,53
Уральский федеральный округ 25 026 598 6,68 4107311 7,61
Сибирский федеральный округ 21 737 422 5,81 5 473 123 10,14
Дальневосточный федеральный округ 7 093 422 1,89 I 997917 3,7
За пределами Российской Федерации 136195 0,04
Итого 374 398 821 100 53 998 634 100
Далее регионами, занимающими значимую долю на рынке, выступа¬ют Санкт-Петербург (5,25%), Тюменская область (4,7%), Республика Татарстан (3,6%) и Свердловс¬кая область (2,26%). Остальные регионы за исклю¬чением Самарской области, Красноярского края, Челябинской области, Пермской, Нижегородской, Новосибирской областей занимают долю на рынке менее 1 %. Среди регионов-лидеров можно наблю¬дать как промышленно развитые с долей более 50% в структуре премии региона, так и «депрессивные» регионы. При этом все-таки можно говорить о бо¬лее равномерном распределении сборов страховой премии по регионам, чем в страховании жизни .
Система налогообложения страховой деятель¬ности должна обеспечивать увеличение поступле¬ний в бюджетную систему (фискальная функция налогов) и способствовать оптимизации страхового рынка - стимулирующая функция налогов). При росте отношения суммы страховых взносов к ВВП доля налогов, поступающих от страховых операций, не увеличивалась, а в отдельные годы снижалась.
Переход от налогообложения доходов к нало¬гообложению прибыли, повышение ставки послед¬него имели противоречивый характер. Отсутствие четкой концепции развития налогообложения страховой деятельности особенно наглядно про¬являлось в различных вариантах соответствующих разделов проектов Налогового кодекса РФ. Даже принятые решения не исчерпывают всех проблем развития страхования.
В последние годы в экономической печати возникла острая дискуссия по проблемам налогообложения страховой деятельности, результатом которой является вывод, что назрела необходи¬мость перевести страховые организации на уплату налога на страховые взносы.
Из возможных вариантов использования нало¬га на страховые взносы в России можно выделить пять направлений :
• полностью перейти от уплаты налога на при¬быль к уплате налога на страховые взносы;
• ввести авансовый платеж по налогу на прибыль в виде налога на страховые взносы (например, по ставке 2%) по всем видам страхования, но не учитывать переплат по налогу на страховые взносы по сравнению с налогом на прибыль, который определяется в конце налогового периода (года);
• использовать налог на страховые взносы как авансовый платеж налога на прибыль и при этом предусмотреть взаимозачет переплаты по налогу на взносы в конце года при уплате налога на прибыль;
• упростить сбор налогов путем введения налога на страховые взносы по страхованию, иному, чем страхование жизни (или по так называемым «рис¬ковым» видам страхования), сохраняя прежний порядок налогообложения страхования жизни;
• ввести на страховую деятельность еще один до¬полнительный налог - налог на страховые взно¬сы, сохранив налог на прибыль, т.е. установить сочетание косвенного и прямого налогов. Главной задачей реформирования режима нало¬гообложения страховых операций является стиму¬лирование реального спроса на страховые услуги.
В развитых странах большая доля в общих до¬ходах страховых премий приходится на страхование жизни, а в развивающихся странах удельный вес страхования жизни в общих доходах от страховых премий невелик. Рассмотрим некоторые факторы, которые позволяют сделать вывод, что в будущем десятилетии спрос на страхование жизни в России получит быстрый и устойчивый рост:
1. Россия обладает огромным по объему рынком страхования жизни. Динамика изменения числен¬ности населения России отражена в табл. 3.
Таблица 3. Собранная страховая премия и численность населения за 2004-2007 гг.
Период 2004 2005 2006 2007
Страховые премии (СП), млрд руб. 277,8 300,3 432,4 471,6
Население России, млн чел. 144,8 144,0 145,2 143,4
СП на душу населения, руб. 1 918,5 2 085,4 2 980,0 3288,7
Как видно, для страхования жизни такая чис¬ленность населения сама по себе означает большие возможности. Учитывая, что большая часть населе¬ния проживает в городах, для них страхование жизни представляет большой интерес. Кроме того, по мере развития сельского хозяйства и увеличения доходов сельских жителей, реальный спрос на страхование жизни в сельской местности также будет возрастать. В общем, показатели на рынке страхования жизни в стране в настоящее время намного ниже среднего мирового уровня, поэтому страхование жизни имеет большой рыночный потенциал.
2. Повышается уровень жизни народа. У насе¬ления складывается привычка активного участия в страховании, и оно становится составной частью финансового плана многих семей.
3. Реформа социального обеспечения стимули¬рует развитие рынка страхования жизни. В насто¬ящее время в стране формируется новая система социального обеспечения, которая предоставляет населению только самое базисное и необходимое обеспечение. Поэтому сравнительно неширокий круг обеспечения со стороны социального стра¬хования дает шанс для развития коммерческого страхования жизни. Компании коммерческого страхования могут осуществлять те виды страхова¬ния, которые не могут быть покрыты социальным страхованием, и тем самым удовлетворить потреб¬ность населения в страховании жизни с разными уровнями дохода. Рассмотренные предпосылки создают условия для реализации устойчивого роста экономики страны.
Таким образом, страхование развивается не само по себе, оно лишь сопровождает развитие экономики в целом. Его успехи или неудачи зависят от макроэкономической ситуации. Следовательно, основными целями развития страхового дела явля¬ются разработка и реализация мер по удовлетворе¬нию потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Похожие рефераты:
- Современные тенденции развития страхового рынка
Целью прогнозирования устойчивого роста экономики страны является выявление условий формирования и оптимизации движения финан¬совых потоков во всех отраслях и на этой основе разработка системы мероп...- Особенности развития российского страхового рынка на современном этапе
Проведем анализ основных показателей мирового страхового рынка, положение России, в том числе и в сравнении с другими государствами, представляющими особый интерес с точки зрения из...- Тенденции развития современного фондового рынка
Несмотря на лаконичную осторожность аналитиков в отношении годовых стратегий развития фондового рынка в конце 2005 г., уже первая торговая сессия нового года приятно удивила инвесторов. Большинство...- Государственное регулирование и контроль страхового рынка
Экономическая целесообразность диктует свои законы, в основе которых экономические, правовые, налоговые и прочие механизмы, поэтому задачей государственной политики в сфе...- Современные тенденции отрасли
Состояние предприятий мукомольной отрасли, являющихся переработчиками зерна, зависит главным образом от урожая зерна. Риск неурожая или урожая низкого качества влечет за собой н...
|
|
Дипломные работы 
